合眾e貸更新招股書 超三成借款人靠融360導流

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  這家累計規模至今仍不到百億的P2P平臺,其資產端除了少量車貸之外,超九成業務是消費金融現金貸產品;而對借款人的獲客主要由融360導流。并且其幾乎全部為「氣球貸」。

  對資產環節把控力度弱一直是P2P平臺的普遍現象,合眾e貸或許是其中的縮影。

  現金消費貸資產超9成,34%由融360導流,不良率5.6%

  截至3月6日發稿之時,成立三年時間的合眾e貸P2P平臺的累計交易額95億元,尚未進入百億量級,用戶規模675萬人。

  資產端主要有現金貸和車抵貸兩類。根據招股書,截至去年6月底,其交易規模49.9億,借款人63.7萬人,復購率51%(低于行業平均水平60%),其中,兩大類資產消費貸和汽車貸款分別占比93%和7%。

  1)消費貸額度在3000-50000元之間,年化利率8%-15%(不包括交易費),最長期限540天,該產品并不嚴格把控資金用途。此外,在141號文之前,合眾e貸還推出過期限30天以內的超短期現金貸。

  2)車貸額度在2萬-20萬之間,審批額度一般在車輛價值的80%以上,其2018財年的件均為56641元,期限1-36個月。其中,在2018財年(截至當年6月末,下同)車抵貸規模占比7%。

  合眾e貸的貸款產品近一年的年化利率為8.27%-36%。招股書顯示,其2017財年的利率一度高達628%,在141號文整改之后,不包含所有交易費用的年化利率在8%-15%之間。

  除了利息費用,合眾e貸還收取交易費0.04%-13.5%、車貸還款管理費0.01%-17.25%、擔保費0.17%-9%、逾期費2%-24%。

  此外,在獲客渠道上,其現金消費貸主要通過融360導流。2018財年,34%的新增注冊用戶中由融360推薦,向融360支付導流費463.68萬美元。

  而車貸業務全部由線下合作公司ZDX提供,費用19.76萬美元,該部分約占貸款交易總額的7%。

  招股書顯示,在2018和2017財年,合眾e貸的平均不良率為5.63%和14.67% 。

  氣球貸占比超過94%,全部第三方擔保增信

  值得注意的是,在合眾e貸的產品設計中,「氣球貸」占據絕大部分比例。

  所謂氣球貸,貸款的前期每期還款金額較小,但在貸款到期日還款金額較大,即允許借款人每期只償還利息、在貸款期末償還全部本金。這種還款方式因「前小后大」像是一個氣球的樣子。

  招股書披露,在2018和2017財年,合眾e貸的非攤銷貸款占比分別達到了98.6%和94.8%。

  其中,該部分的車貸比例分別達80.34%和91.44%;現金消費貸業務占比分別為72.24%及100%。

合眾e貸更新招股書 超三成借款人靠融360導流

  合眾e貸各類還款方式業務量占比(來源:公司招股說明書)

  此外,在增信方面,合眾e貸去年所有未償還貸款均由第三方擔保保證,合作第三方擔保公司為「Dadi」。該公司向借款人收取的擔保費用,現金消費貸產品為9%,車貸產品為2%。

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